Le marché de la colocation en France connait une forte progression parce qu’il représente une véritable alternative face à la hausse des loyers. Les plus concernés par ce mode d’habitation économique sont bien évidemment les étudiants. En effet, la colocation reste 11% moins chère qu’un studio et elle est de plus en plus plébiscitée par de nouvelles catégories de population. Qu’il s’agisse d’étudiants, de jeunes actifs ou même de seniors en quête de convivialité, la colocation séduit de plus en plus de Français. Pour tous les colocataires, une question revient systématiquement : faut-il souscrire une assurance habitation par colocataire, ou un seul contrat collectif peut-il couvrir tout le monde ? Quels sont les risques en cas de mauvaise couverture ? Dans cet article, nous allons décrypter les différentes options d’assurance habitation en colocation.
L’obligation d’assurance en colocation
En France, l’assurance habitation est une obligation légale. En effet, tout locataire est tenu de s’assurer au minimum contre les risques locatifs (incendie, dégât des eaux, explosion). Cette obligation, prévue par la loi, s’applique également aux colocataires. Dans ce sens, le propriétaire se réserve le droit d’exiger une attestation d’assurance à chaque occupant du logement.
De manière plus concrète, cela signifie que si aucun colocataire n’a souscrit à une assurance habitation, tous sont en infraction. Dans ce cas-là, le propriétaire peut déclencher deux options :
- La résiliation du bail : Si une clause du contrat le prévoit, le propriétaire peut mettre fin au bail de plein droit.
- La souscription pour votre compte : Après une mise en demeure restée sans réponse pendant un mois, le propriétaire peut souscrire une assurance à votre place. Il répercutera alors le montant de la prime sur votre loyer, souvent avec une majoration pour compenser ses démarches administratives.
Assurer une colocation : Les 3 options possibles
1. Un contrat assurance habitation individuel par colocataire
Souscrire un contrat assurance habitation individuel en tant que colocataire est la solution la plus courante et souvent la plus protectrice. Pour ce faire, chaque colocataire contacte son assureur de son côté pour couvrir sa part de responsabilité. Cette option présente des avantages et des inconvénients :
Avantages :
- Protection personnelle : Chacun occupant dispose de sa propre responsabilité civile et de la couverture de ses biens personnels
- Gestion plus flexible : Chacun peut adapter les garanties à ses besoins (matériel informatique, instruments de musique, vélo etc.)
- Pas de dépendance entre colocataires : en cas de départ d’un colocataire, les autres restent assurés sans aucun impact.
Inconvénients :
- Coût global potentiellement plus élevé
- Complexité en cas de sinistre : S’il y a un dégât des eaux par exemple, plusieurs assureurs devront se mettre d’accord pour déterminer la part de responsabilité de chacun des occupants ce qui peut rallonger les délais d’indemnisation.
2. Un contrat unique au nom de tous les colocataires
Cette option permet de regrouper tous les colocataires sur un seul et unique contrat où tous les occupants figurent comme co-assurés. En effet, certains assureurs proposent des contrats multirisques habitation spécifiques à la colocation.
Avantages :
- Gestion simplifiée : un seul et unique interlocuteur pour l’assureur. En cas de sinistre, le délai de traitement est beaucoup plus fluide et la gestion est moins complexe.
- Clause de solidarité : En fonction des contrats, si un colocataire ne paie pas, les autres doivent couvrir.
- Cout plus faible : C’est souvent moins cher que de cumuler plusieurs petits contrats individuels.
Inconvénients :
- Changement d’occupants : Si un colocataire quitte le logement, il faut impérativement faire un avenant au contrat pour mettre à jour la liste des assurés. Parfois, une nouvelle tarification peut s’appliquer
- Couverture standard : Comme c’est un contrat commun avec des garanties basiques, les biens personnels de chacun ne sont pas toujours couverts de manière équivalente.
- Responsabilité collective : En cas de sinistre causé par l’un des assurés, les autres colocataires ne sont pas exclus et la franchise reste applicable à l’ensemble des occupants.
3. L’assurance habitation souscrite par le propriétaire (pour le compte des locataires)
C’est une autre solution qui peut être envisagée par le propriétaire du logement. Ce dernier peut choisir de souscrire lui-même l’assurance habitation pour ses locataires et répercuter le coût sur les charges. C’est une démarche légale, mais elle doit être clairement mentionnée dans le bail.
C’était une nouveauté apportée par la loi ALUR en 2014 pour simplifier les procédures d’assurance en colocation et éviter aux propriétaires de logement tout défaut d’assurance.
Dans le cas où les colocataires ne fournissent pas d’attestation d’assurance, ou si les deux parties se mettent au moment de la signature du bail, le propriétaire peut souscrire une assurance « pour le compte des colocataires ».
Toutefois, malgré son utilité et la gestion simplifiée qu’elle offre, cette option présente une limite majeure. Cette assurance permet uniquement de couvrir les risques locatifs. Elle ne couvre pas vos objets personnels (PC, meubles) ni votre responsabilité civile « vie privée » (si vous blessez quelqu’un en faisant du sport par exemple).
Quelle solution privilégier ?
Comme évoqué précédemment, chaque option d’assurance habitation en colocation peut avoir des points forts et des limites. Tout dépend de votre situation et vos priorités.
Un contrat collectif peut être la solution idéale pour simplifier la gestion et optimiser les coûts dans le cas d’une colocation longue durée avec personnes de confiance, des amis proches
Un contrat individuel peut être adapté dans le cas d’une colocation peu stable avec des départs fréquents. Ce choix permettra d’éviter les démarches administratives à chaque changement.
Par ailleurs, si vous possédez des biens de valeur, il est fortement recommandé d’opter pour un contrat individuel avec des garanties adaptées à vos équipements.
Dans tous les cas, n’hésitez pas à comparer les offres en assurance habitation pour colocation : les tarifs et les niveaux de couverture varient considérablement d’un assureur à l’autre.
Faites-vous accompagner par un courtier
Chaque situation de colocation est différente et chacune a ses particularités. Un courtier spécialisé en assurance habitation saura analyser vos besoins précis, comparer les offres du marché et négocier les meilleurs tarifs pour vous. Que vous cherchiez un contrat individuel ou une solution collective, un accompagnement personnalisé vous garantit une couverture adaptée à un prix raisonnable.